互聯(lián)網(wǎng)存款“打補丁”債方管理迎接挑戰(zhàn)
近幾年來，網(wǎng)上存款業(yè)務(wù)發(fā)展迅速。然而，在"大踏步"之際，監(jiān)管機構(gòu)對網(wǎng)上存款的風(fēng)險管理提出了警告。
中國人民銀行金融穩(wěn)定局局長孫天奇在一個公開論壇上表示，多家銀行已在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺上推出存款產(chǎn)品，突破了地區(qū)對當(dāng)?shù)胤ǘㄣy行經(jīng)營的限制，從債務(wù)業(yè)務(wù)的角度看，已成為一家國有銀行。此類存款的流動性特征不同于傳統(tǒng)儲蓄存款，風(fēng)險管理和監(jiān)管應(yīng)能相互配合。
互聯(lián)網(wǎng)存款的風(fēng)險是什么？它將如何監(jiān)管？一位監(jiān)管機構(gòu)告訴"中國商報"(China Business Daily)，對于銀行而言，通過第三方平臺收集存款并不一定會降低存款成本，甚至比網(wǎng)點持有的存款還要高；如果管理不善，它可能導(dǎo)致第三方平臺非法吸收存款，并以銀行的名義從事金融欺詐。
變相突破地域限制
通過互聯(lián)網(wǎng)平臺銷售存款已成為一些銀行收取存款的重要渠道。孫天奇表示，一些銀行的互聯(lián)網(wǎng)平臺存款增長迅速，規(guī)模相對較高，一家銀行通過互聯(lián)網(wǎng)平臺接受存款，存款總額甚至占其存款總額的70%。
互聯(lián)網(wǎng)財富業(yè)務(wù)管理專家王永生指出，銀行通過互聯(lián)網(wǎng)獲取存款有兩種方式：自營平臺和外部平臺。實力雄厚的國有銀行、股份制商業(yè)銀行和總城商業(yè)銀行毫不猶豫地開發(fā)自有銀行應(yīng)用程序，以優(yōu)化客戶體驗，為客戶提供一站式存款、貸款、外匯和其他服務(wù)。大多數(shù)城市銀行、農(nóng)業(yè)銀行、村鎮(zhèn)銀行和新成立的私人銀行并不具備金融和技術(shù)實力，因此一些銀行選擇互聯(lián)網(wǎng)平臺作為存款產(chǎn)品的合作伙伴。
記者瀏覽主要互聯(lián)網(wǎng)平臺發(fā)現(xiàn)，主要向私人銀行、城市商業(yè)銀行和部分農(nóng)業(yè)商業(yè)銀行銷售存款產(chǎn)品的發(fā)行人；也有國有銀行和互聯(lián)網(wǎng)平臺定制存款產(chǎn)品。互聯(lián)網(wǎng)平臺一般只提供賬戶指導(dǎo)、產(chǎn)品展示說明等服務(wù)，第二類賬戶信息和存款余額用戶經(jīng)用戶授權(quán)后可在第三方平臺上查閱。
榮360大數(shù)據(jù)研究所分析師劉銀平告訴記者，銀行通過互聯(lián)網(wǎng)平臺、第三方中介(互聯(lián)網(wǎng)平臺)銷售存款產(chǎn)品，保證用戶賬戶信息的安全，在進入銀行賬戶過程中提供安全渠道，但該平臺不負(fù)責(zé)產(chǎn)品安全問題。存款安全問題由銀行和儲戶共同承擔(dān)。在存款保護制度下，如果銀行破產(chǎn)，100%的本金和利息可以保證在500000元以內(nèi)，超過500000元的補償比例應(yīng)根據(jù)清算結(jié)果批準(zhǔn)。
一家城市公司互聯(lián)網(wǎng)財務(wù)部告訴記者，銀行在互聯(lián)網(wǎng)平臺上銷售存款產(chǎn)品，銀行需要向平臺支付"轉(zhuǎn)帳費"，通常銀行按照平臺平均每日存款余額的2/1000至3/1000向平臺支付手續(xù)費。
值得注意的是，在銀行利用互聯(lián)網(wǎng)平臺快速收集存款的同時，互聯(lián)網(wǎng)存款的潛在風(fēng)險和治理也受到了關(guān)注。
孫天奇指出："近兩年來，多家銀行在網(wǎng)上金融平臺上推出存款產(chǎn)品，加大了存款征集力度，拓寬了接待客戶的渠道，許多消費者也享受到了非常方便的存款服務(wù)。這類產(chǎn)品收入高、門檻低，已成為一些中小銀行吸收存款、緩解流動性壓力的主要手段。然而，監(jiān)管機構(gòu)和金融機構(gòu)面臨的新課題是，這一模式突破了對地方法定銀行運營的區(qū)域性限制。一些地方銀行已經(jīng)能夠通過互聯(lián)網(wǎng)金融平臺從全國吸收存款，并從債務(wù)業(yè)務(wù)的角度成為全國性的銀行。
互聯(lián)網(wǎng)存款業(yè)務(wù)中的平臺風(fēng)險不容忽視。"一旦監(jiān)管政策暫停，或銀行暫停在依賴合作伙伴的互聯(lián)網(wǎng)平臺上的合作，就可能導(dǎo)致銀行存款規(guī)模急劇下降，流動性風(fēng)險急劇上升。本地銀行，特別是農(nóng)業(yè)銀行和鄉(xiāng)村銀行，可能不喜歡透過互聯(lián)網(wǎng)舉辦跨地區(qū)展覽；有些互聯(lián)網(wǎng)平臺可能管理不善，導(dǎo)致客戶信息披露，或從事影響互聯(lián)網(wǎng)平臺運作穩(wěn)定性的高風(fēng)險業(yè)務(wù)，令后續(xù)客戶服務(wù)難以維持。"王永生是這么說的。
