數字普惠金融行業新洞察：多元化、綜合化、開放化成新趨勢
近日微眾銀行和財新智庫聯合發布的《中國數字普惠金融發展報告》指出，隨著普惠金融的可得性、覆蓋面和滿足度的提升，普惠金融服務正逐步從“增量擴面”邁向以客戶需求為核心的高質量發展階段。在這一背景下，多元化、綜合化、開放化成為數字普惠金融創新的重點方向。
報告指出，作為數字技術驅動的新型普惠金融模式，數字普惠金融以共享、便捷、低成本、低門檻等特性，與傳統金融服務形成有機互補。這一模式不僅拓寬了普惠金融的邊界，更已成為促進經濟結構優化、推動創新驅動發展和增強社會包容性的關鍵動力。
《報告》顯示，自正式提出發展 "普惠金融"以來，中國普惠金融經歷了從服務盲區到廣泛覆蓋，從單一信貸到綜合服務，從數字化到數智化的跨越式發展。十年間，普惠金融的發展不僅有效緩解了小微企業和長尾客戶群體的融資難題，更通過數字技術推動了金融服務質效的全面提升。截至2024年二季度，銀行業金融機構用于小微企業的貸款余額達78萬億元，較2018年末增長233%；我國移動支付普及率達到86%，位居全球第一。
多元化發展方面，數字普惠金融已從單一信貸服務擴展至財富管理等更廣泛領域。《報告》關注銀行為滿足不同客群的風險偏好和資金需求，面向普羅大眾和小微企業提出了針對性的服務策略，包括部分商業銀行為小微企業提供的"金融 +非金融"綜合性服務。
與此同時，對外開放成為推動行業發展的重要路徑。《報告》深入梳理了銀行業對外開放的兩大渠道和優勢：一方面，金融科技子公司已成為銀行技術輸出的重要載體，通過輸出核心系統、風險管理等解決方案，彌合大型銀行與中小型銀行之間的 "數字鴻溝"，助力金融業數字化轉型。另一方面，開源技術的推廣進一步降低了數字技術的使用門檻，為金融與實體經濟的深度融合提供了創新動力，有助于構建共享共建的數字金融生態。
《報告》亦深度剖析了商業銀行如何將人工智能技術應用于獲客場景，以及識別客戶的多樣化需求，為客戶提供更加精準、高效的服務。例如，相較于傳統貸款模式， AIGC技術能夠助力銀行對小微企業主動核額授信，縮短服務鏈條，精準直達客戶需求。
此外，如何破解規模、風險、收益的"不可能三角"是商業銀行在發展普惠金融中亟需解決的難題。《報告》提到，我國首家數字銀行——微眾銀行為行業提供了可借鑒的成功范例，基于"開放蜂巢 Openhive"技術，該行打造了國內領先的全分布式銀行核心系統，目前已能夠支持海量客戶規模和高并發交易量，單日金融交易峰值已突破13億筆，并將單賬戶IT運維成本壓縮至國內外同行的十分之一，同時有效防范金融風險，展現了數字銀行在創新驅動下的競爭力和發展潛力。
2023年中央金融工作會議提出要做好"科技金融、綠色金融、普惠金融、養老金融、數字金融五篇大文章"，為數字普惠金融的重點服務領域指明了方向。其中，數字普惠金融與科技金融、養老金融和綠色金融的結合為不同領域存在的問題提供了新的解決思路和方案。
《報告》指出，在科技金融領域，銀行業運用數字技術持續優化信貸流程和風控體系，推動了 "科技—產業—金融"的良性循環；在養老金融領域，通過數字化適老服務，銀行能夠為偏遠地區和弱勢群體提供更加便捷的理財和儲蓄服務；在綠色金融領域，銀行通過將綠色低碳目標融入普惠金融服務，為小微企業和農業主體的綠色轉型提供了重要支持。
例如，微眾銀行堅持依托數字科技手段，持續深入探索踐行普惠、服務實體的新模式、新方法，以實際行動踐行"五篇大文章"。截至 2024年6月末，微眾銀行累計服務個人客戶超4億，累計申請貸款的中小微企業客戶逾500萬，在破解金融服務不平衡不充分難題方面蹚出了一條中國特色的新路徑。
